Yswiriant Adneuo: y cyfranogwyr y system, y gofrestr o fanciau a datblygu yn Rwsia

Daeth 27 Rhagfyr, 2003 yn y Ffederasiwn Rwsia i rym y Gyfraith Ffederal "Ar yswiriant dyddodion unigol yn y Ffederasiwn Rwsia" (y Ddeddf). Tua deng mlynedd o waith caled, dadl ffyrnig, ddadl yn dal yn bosibl i ddatblygu un newydd ar gyfer y mecanwaith ariannol system fancio yn Rwsia - y system yswiriant blaendal (DIS). Mae sail tarddiad CERs oedd argyfwng yn yr economi byd yn y 30-au y ganrif ddiwethaf. Am y tro cyntaf yn ymddangos y math hwn o weithgaredd yn y sector bancio yr Unol Daleithiau yn 1933. Mae presenoldeb y system y wladwriaeth, gan sicrhau dibynadwyedd dyddodion mewn banciau o wledydd yr UE - yn rhagofyniad o lwyddiant y sector ariannol y wladwriaeth.

Yn erbyn y cefndir o arferion ariannol byd-eang y system fancio yn y Ffederasiwn Rwsia yn edrych yn ddigon dibynadwy o ran adneuwyr. Mae'r sefyllfa yn sylweddol llai y mewnlifiad o gyfalaf am ddim yn y sector bancio.

Datblygu system o yswiriant blaendal wedi'i gynllunio i gael effaith sefydlogi'r ar y system fancio gyfan. Ar ôl y digwyddiadau o 1998, pan yn rhan sylweddol o fuddsoddwyr colli eu cynilion, ymddiriedaeth mewn banciau wedi cael ei danseilio yn Rwsia. Ni allai hyn ond gael effaith negyddol ar y mewnlif o gyfalaf sydd ar gael yn y sector bancio.

Ysgogodd hyn yn datblygu fframwaith rheoleiddio sy'n llywodraethu yswiriant gorfodol o adneuon. Ar gyfer y system ariannol Rwsia yw'r rhaglen fwyaf pwysig a weithredir gan y gymuned bancio, ynghyd â'r wladwriaeth. Canlyniad y gweithgaredd hwn ar y cyd - cynyddu hyder unigolion yn y sector bancio.

amcanion CERs

Drwy weithredu'r polisi cyllidol cywir, gallwn gyflawni'r nodau a osodwyd gan y system yswiriant blaendal gorfodol:

• cynyddu hyder yn y banciau, a thrwy hynny ysgogi buddsoddwyr posibl;
• amddiffyn hawliau adneuwyr banc Rwsia;
• i ddenu yr arbedion o ddinasyddion yn y sector bancio.

Mae'n eithriadol o bwysig nad yw unrhyw un o'r nodau yn flaenoriaeth. Oherwydd cyn gynted ag y newid yn cyflawni amcanion y sector bancio yn dechrau ymosod ar y argyfwng arwyddion sydd bob amser yn golygu risgiau i fuddsoddwyr twf. Base, sy'n caniatáu i gyflawni'r holl nodau, yw'r datblygiad cyson o'r system ariannol fancio.

egwyddorion CERs

Mae'r egwyddorion sylfaenol sy'n sail i'r system yswiriant blaendal yn Rwsia, y gyfraith sydd wedi'u hymgorffori yn Erthygl 3 o Ddeddf Cyfraith.

Yr holl fanciau o Ffederasiwn Rwsia sy'n gymwys ar gyfer agor a chynnal cyfrifon unigolion y mae angen iddynt fod yn aelodau o'r CERs. Banciau sy'n cymryd rhan yn y system yswiriant blaendal wneud y canlynol:

• cylch gwaith yn rheolaidd premiymau yswiriant i'r gronfa yswiriant blaendal, gan ddarparu llenwi cronfa cronnus. Yn ychwanegol at y cyfraniadau i'r banciau wneud cais cosbau am gyflawniad yn hwyr o'i ddyletswyddau. Mae'r symiau o dirwyon hefyd yn ffynhonnell o ail-lenwi'r y Gronfa.
• Er mwyn hysbysu eu cwsmeriaid i gymryd rhan yn y CER, swm y taliadau yswiriant drwy wybodaeth yn y bythau mewn mannau cyhoeddus.
• Arwain gyfredol cofrestr o rhwymedigaethau credyd y banc.
• Cyflawni rhwymedigaethau eraill a bennir gan y gyfraith.

Dylai Risgiau o adneuwyr yn cael ei leihau maximally mewn achosion lle nad yw'r banciau yn gallu cyflawni ei rwymedigaethau i gleientiaid.

Dylai gweithgareddau o CERs fod yn dryloyw. Mae hyn yn awgrymu mynediad i wybodaeth fuddsoddwyr am weithrediad y DIS.

Dim ond ychydig o egwyddorion weithrediad CERs

Ar wahân i'r pwyntiau uchod, gallwn yn deillio o Gyfraith egwyddorion ychwanegol:

• cymryd rhan yn y system yn y gallu i fod yn fanciau yn hynod sefydlog yn ariannol o Ffederasiwn Rwsia;
• budd-daliadau yswiriant yn gyfyngedig;
• Mae'n rhaid i gadw at y cyflymder uchaf y taliadau yswiriant.

Mae'r egwyddor o oddefgarwch yn ariannol, bydd banciau cryf yn sicrhau y gall aelodau CERs dim ond y rhai sefydliadau ariannol sy'n bodloni'r gofynion uchel ar y sefyllfa ariannol. Felly, adolygu rheolaidd a thrylwyr o fanciau sy'n bodoli eisoes yn cael ei wneud at y diben hwn gan y Banc Canolog. Yn ystod y prawf gwerthuso hylifedd asedau, proffidioldeb, lefel o reolaeth, ac yn fwy y sefydliad. Mae hyn yn dileu'r "broblem" banciau a lleihau'r risg o beidio â chyllid.

Mae'r system yswiriant blaendal - mecanwaith ar gyfer dychwelyd iawndal cyfyngedig. Yn unol ag Erthygl 11 o Ddeddf Cyfraith, mewn achosion yswiriant (ddiffyg cydymffurfio â'u rhwymedigaethau gan y banc) y gall y buddsoddwr ddisgwyl talu yn y swm o 100% o'r holl adneuon yn y banc a ddyluniwyd gan gymryd i ystyriaeth llog cronedig.

Dychwelyd adneuon arian parod a llog cronedig yn cael ei wneud yn rubles. Adneuon mewn arian tramor eu trosi ar y gyfradd gyfnewid y Banc o Rwsia ar adeg y digwyddiad yswirio. Ar yr amod bod y cwsmer cyfrifon mewn nifer o fanciau, bydd yr iawndal yn cael ei benderfynu ar wahân ar gyfer pob sefydliad ariannol. Argaeledd gytundeb credyd gyda'r banc i leihau faint o iawndal ar gyfer y swm y benthyciad.

taliadau yswiriant ar adneuon yn y byd yn cael eu cynnal o fewn 30 diwrnod. Credir y gall cyfnod ad-dalu hirach achosi panig a lleihau hygrededd y CERs.

Mae cyfranogwyr y system yswiriant blaendal

Yn dibynnu ar y rhwymedigaethau a bennwyd yn rhannu yr aelodau canlynol o CERs:

• Yswirir - banciau yn y system yswiriant blaendal, a restrir yn y gofrestrfa system. Yr hawl i fod yn aelod o CERs mae gan bob banc ar yr amod bod ei drwydded a gyhoeddwyd gan y Banc Canolog o Ffederasiwn Rwsia, i ddenu arian yn rhad ac am boblogaeth er mwyn agor y adneuon arian parod. Cael gwybodaeth am gyfranogiad y banc yn y Ffederasiwn Rwsia yn y system yswiriant blaendal ar y safle yn yr ACB yn y banc.
• Buddiolwyr - adneuwyr, cwsmeriaid banc yr hawl i hawlio'r budd-daliadau yswiriant.
• Yswiriwr - corff sy'n gyfrifol am fonitro gwaith CERs, sef yr Asiantaeth Yswiriant Adneuo (DIA).
• Body, yn cael ei ymddiried monitro'r ymrwymiadau yn y Banc o Rwsia.

Yn ogystal, mae cyfranogiad gweithredol yn y system yn derbyn y Llywodraeth RF, yn arbennig, y mae i reoli gweithrediad CERs.

Asiantaeth Yswiriant Adneuo

DIA yn chwarae rôl allweddol o ran sicrhau bod y system yswiriant blaendal. Mae Rhan 2 o Erthygl 15 o Ddeddf Cyfraith diffinio'r rhestr o awdurdod yr Asiantaeth:

• cyfrifyddu a chofrestr o sefydliadau bancio;
• casgliad o premiymau yswiriant, cynnal a chadw rheolaeth a diogelwch y gronfa;
• adneuwyr cyfrifyddu ceisiadau a chyflawni eu hawliadau dilys;
• apelio at y Banc o Rwsia ar gyfer troseddau o ddeddfau bancio a'r gofyniad ar gyfer cymhwyso mesurau o gyfrifoldeb;
• buddsoddi cronfa sydd ar gael;
• rheolaeth o fanciau o ran y gofynion a nodir gan y Gyfraith;
• penderfynu mecanwaith ar gyfer cyfrifo a thalu cyfraniadau gorfodol gan fanciau.

Cyfraniadau nad ydynt yn aelodau o'r SHS

Erthygl 5 y Gyfraith yn sefydlu bod y system o yswiriant blaendal yn cwmpasu rhan fawr ohonynt, ac eithrio:

• cyfrifon agorwyd yn ganghennau o fanciau Rwsia lleoli dramor;
• dyddodion dygiedydd;
• cyfraniadau IP, cyfreithwyr, notaries, sydd ar agor ar gyfer y diben o wneud busnes;
• dyddodion trosglwyddo i'r banc mewn ymddiriedolaeth;
• arian ar gyfrifon electronig;
• cyfrifon metel heb ei ddyrannu.

yswiriant Adnau yn cael ei ddarparu gan y Gyfraith ac nid oes angen y casgliad o gytundeb arbennig.

achosion yswiriant

TCO yn cynnwys nifer o achosion, gan gynnwys talu iawndal i adneuwyr:

• dirymu'r drwydded bancio, gan roi'r hawl i gynnal gweithgareddau ariannol;
• cyflwyniad y Banc Rwsia cyfyngiadau ar drafodion ariannol penodol.

Pob penderfyniad sy'n ymwneud â chynhwysiad ac allgáu o'r CERs banc gofrestr a dderbynnir gan yr Asiantaeth.

hawliau adneuwyr

Mae adneuwyr o fanciau masnachol hawliau o dan y Ddeddf:

• derbyn yr iawndal yswiriant ar gyfer adneuon;
• Hysbysodd DIA am achosion o beidio â chydymffurfio gan y banc â'i rwymedigaethau o ran adneuon;
• derbyn gwybodaeth lawn am gyfranogiad y banc yn y AAG.

Mae'r system yswiriant blaendal yn rheoleiddio taliadau yswiriant ar waith yn unol ag Erthygl 12 o'r Gyfraith. Gwybodaeth am y atal dros dro o weithgareddau y banc yn cael ei gyhoeddi yn y "Bwletin y Banc o Rwsia" ar y wefan DIA. O ddyddiad y digwyddiad yswirio, a chyn diwedd y weithdrefn methdaliad, mae gan y credydwr yr hawl i ffeilio eu ceisiadau, cyflwyno cais ysgrifenedig naill ai i'r weinyddiaeth dros dro, neu'r datodwr. Yn syth wedi gwneud y taliad ar gyfer 3 diwrnod, ond heb fod yn gynharach na 14 diwrnod o ddyddiad y digwyddiad yswirio. Ar gais y swm iawndal adneuwr ei gyhoeddi mewn arian parod neu drosglwyddo i'r penodedig cyfrif banc.

CERs cadarnhaol a negyddol

Mae'r broblem o sicrhau diogelwch adneuon arian parod mewn banciau - un o'r prif ddatblygiad cadarnhaol ar gyfer yr economi y wlad. Nid yw'n gyfrinach bod y diffyg hyder yn y system fancio yn annog pobl i beidio â buddsoddi rhag ofn colli am byth. Dileu y ffactor annymunol ac gyfraith ffederal a gynlluniwyd i ddarparu gwarant i adneuwyr.

Mae'r system yswiriant blaendal - mae hyn yn gam sylweddol tuag at gynyddu ymddiriedaeth mewn banciau. Un agwedd bwysig ar CER yw i benderfynu ar y banc eiddo adneuwr blaendal, nid y banc.

I reoleiddio'r perfformiad system, rheoli gweithredu i roi'r egwyddorion ac amcanion yr Asiantaeth ar gyfer Yswiriant Adnau, sydd, yn ei dro, yn dibynnu ar gyfraith y norm. Ar ben hynny, er mwyn cryfhau bydd yr Asiantaeth yn cael yr hawl i wneud yn annibynnol trafodion ariannol.

Yswiriant Adneuo - yn fecanwaith hanfodol o system ariannol cadarn. Ar ben hynny, y banciau eu hunain ddiddordeb yn eu cyfranogiad yn y CER. Ers weithrediad llwyddiannus y banc yn amhosibl heb rybudd methdaliad, yn ogystal â rhoi iddo cefnogaeth ar adegau o argyfwng ar draul arian cyhoeddus.

Heddiw, yn anffodus, ni ellir ei ystyried system yswiriant blaendal yn y perffaith Ffederasiwn Rwsia. Mae'n gofyn gwelliant pellach. Mae arbenigwyr yn dweud y dylid cymryd rheoliadau ychwanegol a fyddai'n llywodraethu:

• penderfyniadau barnwrol, gan ganiatáu banciau unigol er mwyn cynnal adneuon, er gwaethaf y dyfarniad yr awdurdod goruchwylio i atal y gweithgareddau y banc.
• Mae ehangu y rhestr o wrthrychau "yswirio" drwy gynnwys entrepreneuriaid unigol, busnesau cyfreithiol bach, blaendaliadau metelig ac yn y blaen.
• Mae cynnydd graddol yn y ad-daliad mwyaf posibl. O ran twf yr economi, safonau byw o ddinasyddion, wrth gwrs, yn cynyddu a dyddodion. Mae sefyllfa o'r fath yn golygu y byddai, a thwf gwarantau llywodraeth ar gyfer adneuon banc, a fydd o reidrwydd yn golygu hyder adneuwyr.
• Mae'r weithdrefn ar gyfer penderfynu ar y cyfraniadau a aseswyd o Aelod-banc. Heddiw defnyddir "cyfradd unffurf" i bennu lefel y cyfraniadau. Ar yr un pryd yr holl fanciau yn talu'r un canran o'r adneuon. Fodd bynnag, o ystyried y gwahanol lefelau risg o fanciau, nid yw system hon yn deg.
• Gwella rôl y DIA i atal ansolfedd o fanciau a rhoi iddynt y gefnogaeth angenrheidiol ar gyfer y tu allan o sefyllfaoedd ariannol anodd.

Felly, mae'r system yswiriant blaendal yn gofyn am ymagwedd gynhwysfawr gyda'r bwriad o wneud y newidiadau a'r gwelliannau angenrheidiol. Ar ben hynny, mae'n hanfodol bod y gwaith hwn yn cael ei wneud ar y cyd gan yr holl gyfranogwyr y system yswiriant blaendal.