Mae'r model sgorio ar gyfer gwerthuso credyd y benthyciwr

Mae bron pawb sydd erioed wedi derbyn wrthod benthyciad, gan y rheolwr clywodd ymadrodd hwn: "Gwnaed y penderfyniad system sgorio. Nid yw eich dibynadwyedd fel ffigurau benthyciwr yn gywir. " Beth yw rheol hon fod sgorio o'r fath a sut i gael "synhwyrydd credyd" i "rhagorol"? Gadewch i ni geisio deall.

Trosolwg

Felly, beth sy'n sgorio? Mae'r system unigryw o werthuso dibynadwyedd y benthyciwr, yn seiliedig ar nifer o baramedrau. Pan fydd person yn gwneud cais am fenthyciad, y peth cyntaf a gynigir i wneud - llenwch y ffurflen. Holiadur a ddyfeisiwyd am reswm. Dyma'r asesiad model sgorio y benthyciwr posibl. Yn dibynnu ar yr ymateb ar gyfer pob eitem ei neilltuo nifer penodol o bwyntiau. Po fwyaf, po uchaf y tebygolrwydd o penderfyniad cadarnhaol i roi arian.

Yma mae cafeat. Os oes gennych hanes credyd negyddol, yna atebion pellach i gwestiynau a nifer y pwyntiau Nid yw fel arfer yn bwysig. Eisoes ffaith hon ei ben ei hun yn ddigonol ar gyfer gwrthod.

Sgorio goliau ac amcanion yn y banciau ar hyn o bryd

Unrhyw fodel sgorio a ddefnyddir yn y system credyd, a gyflwynwyd er mwyn cael y canlyniadau hyn:

• cynnydd yn y portffolio benthyciadau o ganlyniad i'r gostyngiad yn y gyfran o wadiad anghyfiawn benthyciadau;
• cyflymiad gweithdrefnau asesu y benthyciwr darpar;
• lleihau nad ydynt yn ad-dalu cronfeydd benthyca;
• wella ansawdd a chywirdeb y benthyciwr;
• storio canolog o ddata ar y cleient;
• lleihau wrth gefn yn y swm y colledion credyd tebygol;
• asesiad o ddeinameg newidiadau mewn cyfrifon credyd unigol a chyfanswm portffolio benthyciadau yn ei gyfanrwydd.

Sgôr Credyd: Sut mae'n gweithio?

I gyflawni'r nodau hyn yn y Banc yn defnyddio gwerthusiad model sgorio credyd. Mae'n golygu cael effaith fach iawn ar ganlyniad rhagfarn yn erbyn y rheolwr neu'r gydgynllwynio y gweithwyr banc.

Bron rhaid i'r holl wybodaeth a gyflwynwyd yn y ffurflen yn cael ei gadarnhau gan bresenoldeb y dogfennau. Mae'r rheolwr banc yn perfformio yn yr achos hwn rôl technegol yn unig - yn mynd i mewn data i mewn i'r rhaglen. Pryd fydd yr holl eitemau yr holiadur yn dechrau troelli, mae'r rhaglen gyfrifiadurol yn cyfrifo ac yn dangos y canlyniad - y nifer o bwyntiau sydd gennych. Yna gall y sefyllfa yn datblygu mewn ffyrdd gwahanol.

Os byddwch yn sgorio digon o bwyntiau, gallwch fod yn sicr y bydd yn cael ei gwadu benthyciad.

Nifer o bwyntiau drodd allan i fod yn llawer uwch na'r cyfartaledd? Os bydd y swm y benthyciad yn fach, gellir gwneud penderfyniad ar y fan a'r lle. Os ydych yn gwneud cais am swm eithaf trawiadol, byddwch yn cael cyhoeddi y bydd y cam cyntaf y prawf yr ydych wedi mynd heibio, a bod y cais yn cael ei ddyrannu i'r gwasanaethau diogelwch y banc.

Nifer o bwyntiau "arnofio" poseredinke? Mae'r rheolwr yn debygol o arwain bydd angen cyd-arwyddwr neu benodi gyfres o wiriadau ychwanegol.

mathau o sgorio

Yn gyffredinol, mae'r model sgorio yn cynnwys saith math o werthuso, pedwar ohonynt yn berthnasol i gredyd, a thri - i'w farchnata. Ar gyfer benthyca arferion sy'n nodweddiadol o'r mathau hyn o sgorio:

1. Ar geisiadau (Cais-sgorio). Mae'r model hwn yn cael ei ddefnyddio amlaf i asesu dibynadwyedd a diddyledrwydd gleientiaid. Cafodd ei adeiladu, fel y dywedwyd, ar y gwerthusiad o'r holiadur ac aseinio pob ymateb nifer o bwyntiau cyfatebol.
2. Twyll (Twyll-sgorio). Mae'n helpu i gyfrifo twyllwyr posibl, a lwyddodd i basio'r cam cyntaf o brofi. Egwyddorion, dulliau a dulliau profi o dwyll yn gyfrinach fasnachol o bob un o'r banc.
3. ymddygiad Rhagfynegiad (Ymddygiad-sgorio). Yma, mae'r dadansoddiad o ymddygiad y benthyciwr mewn perthynas â'r benthyciad, y tebygolrwydd o newidiadau yn y taliad. Yn ôl canlyniadau'r gwerthusiad a gynhaliwyd addasiad o swm y benthyciad uchafswm.
4. Mae gwaith ar ad-daliadau (Casglu-sgorio). Mae'r model hwn yn cael ei gymhwyso i fenthyciadau broblem, ar y llwyfan ad-dalu dyledion heb eu talu. Mae'r rhaglen yn helpu i greu cynllun gweithredu i ad-dalu'r benthyciad o rhybudd i atgyfeirio i'r cwmnïau llys neu gasglu dyledion.

Y tair rhywogaeth arall fel a ganlyn:

1. Cyn gwerthu amcangyfrif (Cyn-Gwerthu) - yn nodi anghenion benthyciwr posibl, yn ein galluogi i gynnig un ychwanegol neu gynnyrch arall.
2. Ymateb (Ymateb) - yn asesu tebygolrwydd o ganiatâd cwsmer gyda'r rhaglen benthyca arfaethedig.
3. Gwerthusiad o blinder (Athreuliad) - asesiad o'r tebygolrwydd y bydd y cwsmer yn dod i ben eu perthynas â'r banc ar hyn o bryd neu yn y dyfodol.

Anfanteision system sgorio

Mae Asesiad o credyd o unigolion ei anfanteision. Y prif un yw nad yw'r system yn ddigon hyblyg a'u haddasu wael i'r paramedrau gwirioneddol. Er enghraifft, bydd y model sgorio a fabwysiadwyd yn yr Unol Daleithiau, yn cyflwyno y sgôr uchaf y pen, yn newid nifer fawr o swyddi. person o'r fath yn cael ei ystyried yn arbenigwr nodedig yn y galw mawr yn y farchnad lafur. Fel i ni y bydd y ffaith hon yn chwarae jôc greulon gan y benthyciwr. Bydd y nifer fwyaf o bwyntiau yn cael dyn gyda mynediad yn y gweithlu dim ond un. Os bydd y benthyciwr yn aml yn newid cyflogwyr, ystyrir person annibynadwy, cwerylgar a drwg. Mae ei statws yn llygaid y banc yn gostwng yn gyflym oherwydd y diswyddiad yn dilyn efallai na dilyn y gwaith newydd, sy'n golygu y bydd yr oedi mewn taliadau ddechrau.

Er mwyn addasu'r system i wneud y gorau o'n hamodau byw, dylai'r holiaduron ar gyfer yr asesiad dylunio arbenigwyr o'r categori uchaf a chymhwyster. Ond yr holl ganlyniadau a gafwyd yn y modd hwn, bydd yn dal i fod yn ddibynnol ar farn a dylanwad dyn. Felly asesiad hollol ddiduedd yn dal yn gweithio.

Felly unrhyw system sgorio o leiaf dwy anfantais:

• y gost uchel o addasu i realiti modern;
• dylanwadu ar farn arbenigwyr oddrychol ar y dewis y modelau prisio cwsmer.

Heblaw, mae'r system werthuso hefyd yn berffaith. Mae'r ffaith bod y sgorio yn cymryd i ystyriaeth dim ond y sefyllfa ffurfiol. Nid yw'r system yn gallu asesu realiti yn gywir. Er enghraifft, os yw cleient wedi ystafell fechan mewn cymunedol ar y Arbat, bydd y system yn cyflawni ef y sgôr uchaf. Wedi'r cyfan, mae trwydded breswylio Moscow a llety yn y ganolfan. Mae plasty mewn ychydig o filoedd o fetrau sgwâr, lleoli mewn pentref bychan ar lan y Môr Du, mae'r system yn cael ei gyfeirio ato fel "tŷ yn y pentref" ac yn lleihau'r sgôr ar gyfer y diffyg cofrestriad Moscow.

Pa fath o ddata yn ymwneud â model adeiladu

Mewn achosion lle mae asesiad o credyd o bobl naturiol, mae'r gweithiwr banc fod yn seiliedig ar nifer o feini prawf. Gall pob un ohonynt yn cael ei rannu yn dri grŵp, pob un ohonynt yn cynnwys nifer o ddangosyddion.

personol:

• data pasbort ;
• statws priodasol;
• oedran;
• presenoldeb plant, eu hoedran a rhif.

ariannol:

• y prif swm yr incwm misol;
• man cyflogaeth, swydd;
• nifer y cofnodion yn y llyfr gwaith;
• y cyfnod o gyflogaeth yn y cwmni olaf;
• llyffetheiriau (dyledion benthyciadau heb eu, cynnal plant a budd-daliadau eraill);
• presenoldeb eu cartrefi, ceir, cyfrifon ac adneuon banc eu hunain.

ychwanegol:

• bodolaeth ffynonellau ychwanegol o incwm, nid cadarnhau gan ddogfennau;
• y posibilrwydd y gwarantwr;
• gwybodaeth arall.

Mae'r model sgorio ar gyfer gwerthuso credyd y endid cyfreithiol wedi ei adeiladu ychydig yn wahanol. Yma, mae'r paramedrau allweddol yn cael eu hystyried perfformiad ariannol. Ond gan eu bod yn cael eu cyfrifo o adroddiadau ymgyrch ariannol yr ymgeisydd, ac os felly gellir eu haddasu. O ystyried y posibilrwydd hwn asesiad gwrthrychol ostwng yn sylweddol. Felly, er mwyn asesu endidau cyfreithiol a ddefnyddir sgorio gyda pherfformiad deinamig.

Y cam cyntaf yn seiliedig ar gasglu gwybodaeth na allwch gyfrifo'r paramedrau deunydd. Maent yn cynnwys ewyllys da, safle yn y farchnad, barn arbenigol ar y sefydlogrwydd ariannol ac economaidd.

Y cam nesaf - y diffiniad o ddangosyddion ariannol. Yma rydym yn astudio'r cymarebau hylifedd, gyllid ei hun, dangosyddion gwrthrychol o sefydlogrwydd ariannol, proffidioldeb, trosiant arian ac yn y blaen.

Yn ôl y canlyniadau dau asesiadau annibynnol y banc yn penderfynu rhoi benthyciad.

Pwy all gael sgôr uchel

Os byddwn yn siarad am unigolion, yna mae gwerthusiad y benthyciwr hefyd yn cael ei wneud mewn nifer o ffyrdd. Mae yna nifer o ffactorau a allai effeithio'n gadarnhaol ar raddfa:

• cyflog uchel;
• cael ei eiddo symudol ac na ellir ei symud ei hun;
• llety tymor hir mewn rhanbarth penodol;
• presenoldeb adneuon;
• prawf dogfennol o incwm;
• presenoldeb yn y cartref ac yn y gwaith ffôn llinell tir;
• Cadarnhad o gyflogaeth, yn enwedig mewn mentrau cyhoeddus ac yn y sector cyhoeddus;
• ar gyfer cyfrifon agored (adnau, pensiwn, a gyfrifir) yn y banc credydwr;
• presenoldeb swm mawr o'r taliad ymlaen llaw wrth gael benthyciad morgais neu gar;
• y posibilrwydd o ddarparu cyngor, cyd-benthyciwr neu warantwr;
• hanes credyd rhagorol.

Sut i dwyllo y system a gellir ei wneud?

Credir bod unwaith y bydd yr asesiad yn cael ei beiriant soulless, mae'n bosibl i dwyllo ei, cael gwybod o flaen llaw y "iawn" atebion i gwestiynau. Yn wir, o bell ffordd.

Sgorio model asesu cleientiaid yn cael ei adeiladu yn y fath fodd y gall yr holl atebion i'r cwestiynau gael eu gwirio gyda chymorth y dogfennau perthnasol. Yn ogystal, banciau yn aml yn cyfuno yn y rhwydwaith cyfan a thaflwch y canlyniadau eu arolygiadau mewn un system gyffredin. Felly, os yn y broses o dwyll dilysu pellach yn cael ei datgelu, bydd croes beiddgar yn cael ei roi ar eich benthyciwr enw da. Nowhere a byth ydych chi'n cael y benthyciad.

Addurno gwirionedd gall roi cynnig dim ond yn yr achos pan fydd y data yn unig o eiriau y cleient yn cael eu cofnodi ar y system. Fodd bynnag, dod o hyd i fanc o'r fath yn anodd, ac mae diddordeb mor afresymol na fyddech chi eich hun am gael credyd ar ei gyfer.

Sgorio a chredyd hanes

Os ydym o'r farn bod o leiaf hanner poblogaeth ein gwlad eisoes wedi cael y profiad o wneud cais am fenthyciad yn y rhengoedd cyntaf yn ildio dangosydd o werthusiad y benthyciwr, fel hanes credyd. Ers y BCI am beth amser hailgyflenwi gyda data am benthycwyr o sefydliadau micro a sefydliadau tebyg eraill, mae'r farchnad yn ymddangos modelau sgorio, wedi'i addasu ar gyfer presenoldeb a statws o hanes credyd.

Mae'r modelau hyn yn amcangyfrif y tebygolrwydd o fethu â chydymffurfio o fenthycwyr arian, y digwyddiad o tramgwyddaeth, benthyciadau swm a ad-dalwyd a paramedrau eraill.

Yn ogystal, mae'r Banc yn cynnig gwasanaeth gwybodaeth awtomatig am gwsmeriaid. Drwy gysylltu gwasanaeth o'r fath, bydd y banc yn gwybod:

• agor cyfrifon gan y cleient mewn sefydliad ariannol arall;
• derbyn benthyciadau newydd;
• y digwyddiad o unrhyw tramgwyddaeth;
• data pasport newydd y cleient;
• i newid y terfynau ar y cyfrifon, cardiau credyd ac yn y blaen.

Bydd hyn yn addasu'r system sgorio fancio ymhellach a chael gwybodaeth am uchafswm benthycwyr posibl.