Sut mae'r system fancio y wlad: strwythur, swyddogaeth, datblygiad

Mae'r system fancio - cyfres o sefydliadau rheoli a chredyd sy'n gweithredu o dan mecanwaith sengl. Elfen allweddol yn y Banc o Rwsia (CBR). Mae gweithgareddau'r strwythur cyfan rheoleiddio gan y Gyfraith "Ar Banciau a Bancio Gweithgaredd".

mathau

Hanfod y system fancio, pwrpas ei greu yn y casgliad o arian dros ben ac echdynnu elw drwy fuddsoddiadau. Mae'r broses hon yn cael ei wneud ar sawl lefel.

Mathau o systemau:

• dwplecs;
• monobankovskaya;
• system ddatganoledig.

Mewn gwledydd datblygedig, system dwy haen. Mae'n cael ei nodweddu gan bresenoldeb y rheoleiddiwr yn wyneb y Banc Canolog ac ufuddhau i sefydliadau credyd masnachol yn yr ail lefel. Ond mae yna eithriadau. Yn Ffrainc, mae'r rheolwr swyddogaeth perfformio y Weinyddiaeth Cyllid. Is-ddeddfwriaeth iddo i gyd yn banciau, gan gynnwys y Banc Canolog. Mae'r Unol Daleithiau yn gweithredu ei system ddatganoledig, lle mae'r brif swyddogaethau'r System Gronfa Ffederal. Yn ystod y cyfnod Sofietaidd gynllun monobankovskaya yn gweithredu. Gadewch i ni weld sut y mae'r system fancio y wlad heddiw.

rheolydd

Cafodd y Banc Canolog o Ffederasiwn Rwsia a grëwyd ar ffurf endid cyfreithiol, ond nid oes gan y statud ac nid yw'n cael ei reoleiddio gan yr awdurdodau treth. Gall roi arian, tynnu nhw, gan ryddhau arian papur newydd. sefydliad Elw cyfeirio at ffurfio cronfeydd wrth gefn, cronfeydd trosglwyddo i'r gyllideb. Ffynonellau incwm:

• difidendau ar gyfranddaliadau;
• incwm llog ar fenthyciadau ac adneuon;
• elw o weithrediadau gyda metelau gwerthfawr, hawliau corfforaethol, gwarantau eraill, ac eraill.

amcanion y gweithgaredd yw:

• y sefydliad y system fancio;
• sicrhau cynaliadwyedd yr arian cyfred cenedlaethol (y pŵer prynu y cwrs);
• gan sicrhau gweithrediad system effeithlon.

Offerynnau:

• cyfraddau llawdriniaethau y Banc Canolog;
• gofynion wrth gefn;
• ail-ariannu;
• rheoli cyfnewid;
• cyfeiriadedd o dwf ariannol.

O dan y ddeddfwriaeth, y cyfalaf awdurdodedig y rheoleiddiwr a'i asedau eraill yn eiddo ffederal. Mae Banc Rwsia yn unig yn eu gwaredu. Y Wladwriaeth a'r Banc Canolog sy'n gyfrifol am y rhwymedigaethau gilydd.

Mae'r organ goruchaf y Banc Canolog - Bwrdd y Cyfarwyddwyr, sy'n pennu cyfeiriad y sefydliad. Mae'n cynnwys cadeirydd ac 12 aelod y Banc Canolog. Ni all y Banc y Weriniaeth, sef canghennau rheolydd tiriogaethol cyhoeddi gwarantau, ymrwymiadau heb ganiatâd y Bwrdd.

Banciau yn cael eu rhannu'n ddau grŵp mawr: sefydliadau masnachol a sefydliadau credyd nad ydynt yn banc. Dyma sut i adeiladu system fancio y wlad yn y lefel gyntaf.

sefydliadau masnachol

Diben bodolaeth sefydliadau credyd - yw ennill elw. Er mwyn cymryd rhan mewn gweithgareddau y mae'n rhaid iddynt gael trwydded gan y rheoleiddiwr. gall sefydliadau o'r fath yn cael eu creu mewn gwahanol fathau o eiddo: cyhoeddus, preifat, trefol, ac ati ...

Banciau yr hawl i berfformio gweithrediadau canlynol:

• i ddenu dyddodion o unigolion ac endidau cyfreithiol;
• dyrannu arian ar ei ran ei hun;
• i wneud taliadau ar ran trydydd parti;
• wneud y gwasanaeth casglu;
• caffael;
• agor a chynnal cyfrifon;
• cyhoeddi gwarantau ac yn y blaen. d.

Gall Banciau benthyg oddi wrth ei gilydd, gwneud cyfrifiadau drwy gyfrifon cyfatebol a gweithredu trafodion nad ydynt yn gwrthdaro â'r gyfraith. sefydliadau credyd o gwmpas y byd yn barod i gynnig i'n cwsmeriaid am 200 o fathau o wasanaethau. Ond mae'r Gyfraith "Ar Banciau a Bancio Gweithgaredd" gosod gwaharddiad ar bedwar ohonynt: masnachol, diwydiannol, yswiriant, monopoli. O dan yr olaf yn cyfeirio at weithrediadau sy'n anelu at gyfyngu cystadleuaeth.

Ni all sefydliad credyd ei hun yn newid y cyfraddau ar fenthyciadau, adneuon, tymor y contract. Ar arian parod a gwerth i gwsmeriaid y gellir ei atafaelu drwy llys. Cosbau yn cael eu gwneud yn unig ar sail y dogfennau gweithredol, ac atafaelu - ar sail y a ddaeth i rym ar y dyfarniad llys.

nonbanks

Mae hyn yn sefydliadau credyd sy'n gallu cyflawni rhai mathau o weithrediadau. Mae'r rhain yn cynnwys trefnu:

• benthyciadau rhagorol;

• storio gwerthoedd;

• gwerthu'r eiddo morgais.

Ateb y cwestiwn o sut i adeiladu system fancio y wlad heddiw, gallwn ddweud ei fod yn cynnwys tair lefel. Yn ychwanegol at y Banc Canolog a sefydliadau masnachol yn y ailddosbarthu arian dan sylw cwmnïau yswiriant, cronfeydd buddsoddi a phensiwn, sefydliadau ariannol eraill. Dyma sut i adeiladu system fancio y wlad.

egwyddorion gweithgaredd

1. Gan weithio o fewn yr adnoddau presennol, mewn gwirionedd. incwm llog ar fenthyciadau ac adneuon yw'r brif ond nid yr unig ffynhonnell o elw banc. Mewn amgylchedd chwyddiant, yr ardal fwyaf proffidiol yn masnachu ar y farchnad stoc. cyfalaf Banc yn hybu dyfalu. Mewn amgylchiadau o'r fath, mae cynllunio yn cael ei wneud ar sail y cyllid gwirioneddol a godir.
2. Cyfrifoldeb am y perfformiad. Mae'r system fancio yn yr economi wedi dasg bwysig - i ailddosbarthu arian rhwng sectorau. sefydliadau credyd yn rhydd i ddewis eu cleientiaid a meysydd buddsoddi. Ond yr holl fanciau yn bodloni'r rhwymedigaethau a dderbyniwyd gan eu ffyrdd eu hunain, y gellir eu gosod cosb.
3. Trefnu cysylltiadau â chwsmeriaid ar amodau'r farchnad. Rhoi benthyciadau, mae'r Banc yn cael ei arwain gan ddangosyddion o hylifedd, proffidioldeb a risg.
4. Rheoleiddio'r gweithgareddau a gyflawnir yn unig drwy ddulliau anuniongyrchol. Wladwriaeth a chyfreithiol yn gweithredu yn sail i berfformiad, ond ni allant osod y telerau a'r gweithgareddau.

Bancio a system ariannol heddiw

Yn y blynyddoedd diwethaf, sefydliadau credyd yn tueddu i fod yn agored. Cyflwyno technolegau modern (systemau talu banc, cardiau credyd, banc cleient-t. H.), Gwahanol fathau o fenthyciadau. Ond mewn termau economaidd y lefel o ddatblygiad y system yn Rwsia yn llusgo y tu ôl i'r byd.

Yn y strwythur o gwmnïau buddsoddi ffynhonnell cyfran fach o fenthyciadau - 8-10% (Japan - 65%, yr UE - 42-45%, UDA - 40%). cyfrifon banc yn cael eu 25% Rwsiaid, a cherdyn plastig yn defnyddio dim ond 10%. Mewn gwledydd gorllewinol, bron y boblogaeth gyfan dros 18 oed Mae cyfrif, a 1-2 cardiau credyd.

rhanbarth Cwestiwn dirlawnder yn parhau i fod gwasanaethau aciwt. Y brif system fancio yn Rwsia yn cael ei ganoli yn yr ardaloedd metropolitan. Er mwyn cael morgais neu fenthyciad car yn rhannau gogleddol a deheuol y wlad dim ond sy'n eiddo i'r wladwriaeth banciau.

Mae'r rhesymau dros y lefel isel o ddatblygiad y system fel a ganlyn:

• nid y wladwriaeth yn talu llawer o sylw i'r sector hwn;
• lefel isel o monetization yr economi;
• seilwaith gwael o wasanaethau bancio;
• mae cyfran fawr o taliadau arian parod sy'n cael eu cynnal y tu allan i'r system fancio;
• y diffyg amddiffyniad digonol gan y wladwriaeth.

"» Bankopad 2015

System Bancio Gwladol fel y 2016/01/01 yn cynnwys 681 sefydliad credyd. Cofrestredig sefydliadau 947, ond 266 ohonynt ddirymu trwydded. O'i gymharu â 2015, mae nifer o fanciau yn gostwng i 102 o unedau. Dadansoddwyr yn darogan y bydd y ffigur hwn yn y 2-3 blynedd galw heibio i 500.

Er gwaethaf yr argyfwng, nid yw'r gyfradd o sector 'glanhau' yn syrthiodd. Mae'r uchaf yn y flwyddyn ddiwethaf wedi bod yn adolygu'r drwydded yn y "Cludiant" yn ddiffyg cydymffurfio â chyfreithiau ffederal. Amcangyfrifir y bydd nifer y taliadau DIA yn ar record 39 o biliwn o rubles.

Mae'r nifer o fanciau yn Rwsia yn fwy na'r anghenion yr economi wladwriaeth. Mae tua 96% o'r gweithredoedd wlad yn cyfuno yn y 200 o sefydliadau uchaf. Mae cyfran y sefydliadau bach yn dal 481 yn disgyn 3.5% o asedau. Ar yr amod nad yw'r sefyllfa economaidd yn gwella, yn y banciau bach a fydd yn cael problemau gyda hylifedd ac mae'r safonau ar waith. Opsiynau i fynd i'r afael dim ond dau: i werthu asedau neu adael am Aildrefnu.

Mae'n anodd dod o hyd i fuddsoddwyr

Banciau sy'n dymuno aros yn y farchnad, mae llawer. Yn ogystal â phrynwyr. Y broblem yw bod y gost o weledigaeth y ddwy ochr yn amrywio. Ar ôl mynd i mewn i'r nifer y sancsiynau fuddsoddwyr y Gorllewin yn gostwng yn gyson. Maent yn awr yn chwilio am bartneriaid yn y marchnadoedd Canol a'r Dwyrain Pell.

Efallai y bydd y gwaith y system fancio yn dda fod ar draul o 300 o sefydliadau. Trefniadaeth y pedwerydd yn y safle o gannoedd o caethion, yn gwasanaethu yn unig y nifer o fentrau. Yn yr ystyr llythrennol nad ydynt yn cymryd rhan mewn gweithgareddau bancio.

Canlyniadau 2015

Trwy'r flwyddyn ddiwethaf, banciau wedi ceisio cynnal proffidioldeb. Ond nid yw pob wedi llwyddo. Hyd yn oed y chwaraewyr mawr yn y farchnad wedi dangos colled record. Cyhyd â bod y boblogaeth yn ystyried a ddylid cynnal dyddodion yn y Banc Cynilion yr (rubles cyn newid i ddoleri), sefydliadau credyd yn cael problemau hylifedd.

Mewn cysylltiad â cwymp y Rwbl, mae'r portffolio benthyciadau gostwng gan 0.7% ar gyfer y chwarter I o 2015, y cronfeydd wrth gefn - o 7.6%, yr elw yn gyfystyr â chyfanswm o 6 biliwn o rubles. geidwad Life taflu y Banc Canolog, a gyflwynodd y rhyddhad rheoleiddio. O ganlyniad, mae cyfran y rheoleiddiwr ei olygu mewn rhwymedigaethau banciau 'ar ddiwedd mis Ebrill yn cyrraedd y lefel uchaf erioed - 10.4%. Sefydliad yn sefydlu lwfans ar gyfer benthyciadau hailstrwythuro ar gynllun ffafriol.

Yr ail fesur o gefnogaeth - cyfalafu ychwanegol o fanciau gan 830,000,000,000 rubles. Cynllun OFZ. Mae'r rhaglen yn ennill yn unig yn yr ail hanner y flwyddyn, felly ei effeithiolrwydd yn wirioneddol yn unig yn cael ei werthuso erbyn diwedd 2016-ed. Ond mae'r trwyth caniatáu banciau i gynnal cymarebau digonolrwydd cyfalaf ac i ailgyflenwi cronfeydd wrth gefn y lefel gyntaf. Cyflog am gymorth oedd yr ymrwymiad i beidio â cynyddu cost FOP ac i gyfyngu ar ei ganfed i dair blynedd. camau gweithredu CB helpu i gynyddu cyfran y benthyciadau 0.7%, adneuon - gan 10.9% a elw 265,000,000,000 rubles.

Y prif broblemau yn 2015

Y brif broblem - lleihau benthyca defnyddwyr gan 12% o gymharu â thwf ei llynedd o 8.9%. O ganlyniad, llithro grŵp o fanciau oedd yn arbenigo yn unig ar benthyciadau anwarantedig. Fantol 6 o sefydliadau mwyaf yn cyfrif am 10% o'r credyd manwerthu a 20% o fenthyciadau drwg. Mae eu dangosydd asedau broblem (15%) 2 gwaith yn fwy na'r cyfartaledd yn y system (9%). Er mwyn adfer y safleoedd o fanciau Bydd yn rhaid i ail-ganolbwyntio ar ddarparu gwasanaethau cyffredinol.

Roedd rhwystr Annisgwyl hefyd y cwymp y cwmni "Transaero", wedi cronni 250,000,000,000 rubles o ddyled. Ei broblemau gorwedd ar ysgwyddau benthycwyr y mae eu colledion mewn achos o fethdaliad y cwmni cludiant awyr yn gwneud biliynau o rubles. Methiannau yn y sector corfforaethol yn cael eu disgwyl yn 2016. Mae pob sector o'r economi yn dioddef o lai o alw. Gobeithion ar gyfer ei adfer yn 2016, bron dim.