Gweithrediadau arian parod a chredyd banciau. Mathau o weithrediadau bancio

Gall y Banc fel sefydliad masnachol ddarparu nifer fawr o wasanaethau ariannol i gleientiaid, ond ar yr un pryd, bydd dau fath o weithrediadau sylfaenol - arian parod a chredyd. Beth yw uniondeb y rhai ac eraill? Beth ellir olrhain ystyr y ddau fath o weithrediadau o safbwynt datblygu sefydliad credyd?

Penodoldeb gweithrediadau arian parod mewn banciau

Beth yw gweithrediadau arian banciau? I'r fath mae'n arferol gynnwys derbyn arian parod a nwyddau gwerthfawr eraill gan gwsmeriaid sefydliadau credyd a chyllid, yn ogystal â chyhoeddi asedau perthnasol iddynt hwy neu i ddinasyddion eraill sy'n cylchredeg. Yn aml, ystyrir swyddfa arian y banc yn un o asedau mwyaf hylif y sefydliad, ond fe'i dosbarthir fel incwm isel. Prif bwrpas y trafodion dan sylw yw trefnu system gwasanaeth cwsmeriaid y sefydliad credyd. Caiff trosiant arian yn yr achos hwn ei reoleiddio gan reoliadau a gyhoeddir yn bennaf gan y Banc Canolog, sydd â statws canolfan gyhoeddi genedlaethol.

Mae gweithrediadau arian parod banciau Rwsia ymhlith meysydd pwysicaf gweithgarwch economaidd y sefydliadau perthnasol. Gan gymryd arian gan gwsmeriaid - unigolion, endidau cyfreithiol, mae'r sefydliad yn cynyddu cronfeydd wrth gefn sydd ar gael, y gellir eu defnyddio wedyn ar gyfer gweithgareddau elw uchel, sy'n ymwneud yn bennaf â chyhoeddi benthyciadau - preifat, corfforaethol. Gall y banc dderbyn refeniw ychwanegol mewn trosiant arian parod, er enghraifft, codi tâl am gomisiwn ar gyfer cyhoeddi arian mewn rhai achosion (fel rheol, mae hyn yn cyfeirio at gyllid enillion o'r setliad a chyfrifon arian parod mentrau).

Gweithredir arian parod banciau yn unol â'r egwyddorion canlynol:

- trosiant arian yn cael ei wneud yn unol â'r safonau a fabwysiadwyd gan y CBR;

- Mae lleoliad arian yn cael ei berfformio ar gyfrifon mewnol gyda sefydliad credyd;

- mae sefydlu terfynau gweddillion yn cael ei weithredu yn unol â'r rheoliadau a fabwysiadwyd.

Mae yna fath arbennig o drafodion arian parod - y rhai a weithredir gan y rheoleiddiwr, y Banc Canolog. Bydd yn ddefnyddiol astudio eu manylion yn fanylach.

Gweithrediadau arian parod Banc Rwsia

Felly, nid yn unig mae banciau masnachol yn cynnal trafodion arian parod, ond hefyd yn rheoleiddiwr credyd - Banc Canolog Ffederasiwn Rwsia. Fe'u cynhelir yn y fframwaith o wasanaethu sefydliadau preifat ar sail contract. Mae'r gweithrediadau hyn yn caniatáu:

- i wneud y gorau o drosiant arian parod gan sefydliad credyd masnachol;

- Darparu ar gyfer aneddiadau gweithredol ar gyfrifon cleientiaid sy'n eiddo i unigolion naturiol neu endidau cyfreithiol;

- yn trosglwyddo arian yn brydlon i fanciau ar ofynion terfyn.

Mae penderfyniad pob un o dasgau Banc Canolog Ffederasiwn Rwsia yn awgrymu bod y rheoleiddiwr yn cydymffurfio â normau cyfreithiol swyddogol neu reoliadau lleol. Wedi ystyried beth yw gweithrediadau arian banc sy'n perfformio swyddogaethau goruchwylio a goruchwylio yn y farchnad gredyd ac ariannol, byddwn yn astudio manylion y gweithdrefnau hyn a wneir gan sefydliadau masnachol.

Gweithrediadau arian parod mewn sefydliadau credyd masnachol

Mae banciau preifat yn cyflawni gweithrediadau arian parod, sydd wedi'u hanelu at wasanaethu cleientiaid - unigolion naturiol neu endidau cyfreithiol. Yn yr achos hwn, cymhwysir y normau a roddir gan y rheoleiddiwr, y CBR. Mae prif weithrediadau banciau, a gynhelir yn y segment masnachol o'r maes credyd ac ariannol, fel a ganlyn:

- i dderbyn arian parod;

- i gyhoeddi arian.

Mae'r grŵp cyntaf o weithrediadau yn tybio bod cleient neu bartner y sefydliad yn trosglwyddo arian parod:

- i'r ariannwr;

- casglwyr, sydd wedyn yn trosglwyddo arian i'r banc;

- sefydliadau partner, sydd wedyn yn trosglwyddo arian parod i'r sefydliad credyd trwy ddull di-arian.

Mae cyflwyno'r arian yn y rhan fwyaf o achosion yn cael ei wneud yn uniongyrchol yn y ddesg arian parod o sefydliad credyd ac ariannol. Os bydd yr endid yn ofynnol gan endid cyfreithiol, gellir ei dderbyn ar sail dogfennau ategol sy'n cadarnhau'r gwariant a dargedir o arian.

Swyddi arianydd

Mewn banciau sy'n cyflawni gweithrediadau arian parod, gweithwyr proffesiynol sydd â chymhwysedd yn y math hwn o weithgaredd - arianwyr. Maent yn gyfrifol am gyfrifo'r symiau a dderbynnir gan gwsmeriaid yn gywir, neu, i'r gwrthwyneb, y issuance, eu credyd i'r cyfrif ac ardystio'r dogfennau angenrheidiol. Mae'r arianydd hefyd yn darparu storio dibynadwy o arian - gan ddefnyddio, er enghraifft, yn ddiogel. Mae gwaith arbenigwr o'r proffil priodol hefyd wedi'i reoleiddio'n eithaf llym yn ôl y gyfraith.

Cyfyngiadau ar weithrediadau arian parod

Mae deddfwriaeth Rwsia yn darparu ar gyfer nifer o gyfyngiadau ar ddefnyddio taliadau arian parod. Felly, gellir cynnal gweithrediadau arian parod arian banciau ar y cyfrifon sy'n perthyn i endidau cyfreithiol, dim ond o dan gyflwr cyfyngiadau deddfwriaethol a sefydlwyd ar y swm. Yn ei dro, yn gyffredinol, gall y trafodion hyn o fewn cyfrifon unigolion, yn ogystal ag mewn aneddiadau rhwng dinasyddion a sefydliadau, gael eu cynnal yn rhydd, heb ystyried y symiau arian parod.

Y defnydd o CCP ar gyfer trafodion arian parod

Yr agwedd bwysicaf o'r gweithrediadau dan sylw yw'r defnydd o CCPs, hynny yw, cofrestrau arian parod. Mae'r math hwn o seilwaith yn y rhan fwyaf o achosion yn orfodol yn y broses o dderbyn a dosbarthu arian mewn banciau. Rhaid i'r CCP, sy'n rhan o sefydliad ariannol, fod yn gyntaf, wedi ei gofrestru, ac yn ail, sicrhau bod y trafodion yn cael eu cyfrifo'n gywir. Gellir nodi bod CCP hefyd yn cael ei ddefnyddio mewn achosion lle mae cwsmer yn talu rhywbeth gyda cherdyn plastig - heb arian parod.

Gweithredir gweithrediadau banciau gan gymryd i ystyriaeth y normau sy'n ffurfio disgyblaeth arian parod. Gadewch i ni astudio eu nodweddion yn fwy manwl.

Disgyblaeth arian parod yn y cyfrifiadau: beth yw ei benodoldeb?

Gall y normau sy'n ffurfio disgyblaeth arian parod fod:

- cyhoeddwyd gan y rheoleiddiwr;

- a ddatblygwyd gan y banc gan gymryd i ystyriaeth fuddiannau buddsoddwyr, rheolwyr - ar yr amod nad ydynt yn gwrthdaro â darpariaethau a adlewyrchir mewn ffynonellau swyddogol.

Mae'r normau hyn yn sefydlu:

- y weithdrefn gyffredinol ar gyfer y banc i gynnal trafodion arian parod;

- rheolau ar gyfer storio, cludo arian parod.

Ystyrir bod safonau priodol yn eithaf llym. Mewn sefydliadau credyd ac ariannol, cynhelir gweithrediadau cyfrifyddu (banciau sy'n gysylltiedig â phreifat a chyhoeddus) os oes seilwaith angenrheidiol ar gyfer cynnal disgyblaeth arian parod. Mae ei bresenoldeb yn un o'r meini prawf ar gyfer rhoi trwydded i sefydliad credyd ac ariannol gan y rheoleiddiwr. Heb ddogfen awdurdodiad cyfatebol, nid oes gan y banc yr hawl i weithio.

Mae yna nifer fawr o feini prawf eraill sy'n rhagfeddiannu dilysrwydd meddiant sefydliad credyd trwy drwydded. Ymhlith y rhain - cydymffurfiaeth gaeth â'r ddisgyblaeth ariannol, yn ogystal â darpariaethau'r rheolau cyfreithiol sy'n rheoli trafodion arian parod. Yn bwysig iawn yn yr achos hwn, wrth gwrs, yw dangosyddion economaidd y sefydliad, ond mae ansawdd rheolaeth gyfalaf y banc yn cael ei bennu i raddau helaeth gan faint o gydymffurfiaeth â'r ddisgyblaeth ariannol. Yma mae cymhwyster arbenigwyr sy'n gweithio yn y sefydliad, posibiliadau ei seilwaith, effeithiolrwydd y system reoli yn bwysig.

Y gofrestr arian parod yw prif elfen yr isadeiledd sy'n angenrheidiol i'r banc gynnal y trafodion dan sylw. Fe'i cyflwynir fel arfer mewn sawl math, a bennir gan raddfa'r sefydliad credyd ac ariannol, nodweddion y gwasanaethau y mae'n eu darparu. Byddwn yn astudio manylebau gwaith cyfrifon banc yn fwy manwl.

Nodweddion trefniadaeth y gwaith

Cynhelir prif weithrediadau anheddiad banciau sy'n gysylltiedig â throsiant arian parod yn y prif fathau o gofrestrau arian parod canlynol:

- Incwm (maent yn derbyn arian parod gan gwsmeriaid neu bartneriaid);

- Treuliau (rhoddir arian ynddyn nhw);

- trosglwyddadwy;

- cynnal ailgyfrifo arian parod.

Mae gweithredu'r trafodion hyn neu arian parod arall yn bosibl yn unig ar sail talebau mewnol. Fe'u rhoddir gan weithiwr banc, gan ariannwr yn amlach. Gellir stampio'r dogfennau hyn hefyd, gydag elfennau eraill sy'n ardystio dilysrwydd y ffynhonnell a ddefnyddiwyd. Yn aml, gweithredir gweithrediadau setliad banciau ar egwyddor un ffenestr.

Yn ôl pob tebyg, mae gan y rhan fwyaf o fanciau modern eu ATM eu hunain, trwy ba arian sy'n cael ei ddarparu i'w cwsmeriaid yn awtomatig. Mae'r weithdrefn hon yn tybio bod gan gleientiaid y sefydliad credyd ac ariannol gardiau plastig a roddir gan y banc.

Mae'n bosibl rhoi ATM i un sefydliad o arian i ddinasyddion sydd â chardiau ar eu dwylo a gyhoeddir gan fanc arall. Yn yr achos hwn, gall y sefydliad perthnasol ennill hefyd trwy godi comisiwn ar gyfer gwasanaethu cwsmeriaid sefydliadau eraill. Ond mae'r weithdrefn hon yn bosibl dim ond os yw'r cerdyn plastig yn caniatáu i chi ddefnyddio un o'r systemau talu hynny a gefnogir gan fanc sy'n darparu ATM gyda'r swyddogaeth gaffael.

Ynghyd â ATM, mae sefydliadau credyd ac ariannol hefyd yn defnyddio terfynellau talu yn weithredol - er mwyn, yn ei dro, dderbyn arian parod gan gwsmeriaid a chredydu i'w cyfrifon. Y grŵp pwysicaf o weithrediadau economaidd y banc yw trafodion credyd. Gadewch i ni ystyried eu manylion yn fwy manwl.

Manylion gweithrediadau benthyca

Mae gweithrediadau credyd banciau, gan ei fod yn hawdd i'w olrhain, yn seiliedig ar eu henw, yn gysylltiedig â benthyciadau a ddarperir gan y sefydliadau perthnasol. Maent yn berthynas gyfreithiol, wedi'u gosod mewn contractau arbennig gyda chwsmeriaid. Fel yn achos trafodion arian parod, gellir darparu gwasanaethau i unigolion naturiol neu endidau cyfreithiol. Mae'r contract hwn yn pennu faint y mae'r banc yn ei olygu i'r benthyciwr ac ar ba delerau - o ran diddordeb ac aeddfedrwydd.

Mae yna ychydig iawn o fathau o drafodion credyd. Gellir eu dosbarthu yn seiliedig ar eu priodoli i segment penodol. Felly, gall gweithrediadau credyd banciau fod yn gysylltiedig â'r marchnadoedd:

- credyd defnyddwyr;

- Morgeisi;

- benthyciadau corfforaethol.

Nodweddir pob un o'r segmentau hyn gan ddull arbennig o'r banc i ffurfio cytundebau benthyciad. Felly, ym maes credydu defnyddwyr, rhoddir benthyciadau i gleientiaid am gyfnod cymharol fyr, mewn cyfraddau llog eithaf uchel, ond, fel rheol, heb gyfochrog. Mewn morgeisi, mae benthyciadau fel arfer yn hirdymor, a gyhoeddir ar gyfradd llog is ac yn y rhan fwyaf o achosion - gyda morgais ar ffurf tai prynedig. Gall benthyciadau corfforaethol - yn enwedig o ran benthyca i'r mentrau mwyaf, gael ei nodweddu gan awydd banciau a benthycwyr i benderfynu ar delerau'r contract unigol, yn dibynnu ar raddfa'r busnes, ei broffidioldeb, ei hanes credyd.

Maen prawf arall ar gyfer dosbarthu gweithrediadau credyd yw'r fformat benthyciad. Dyma nhw:

- Cynradd;

- a gynrychiolir gan gytundebau ail-ariannu.

Mae'r benthyciad cynradd yn berthynas gyfreithiol y mae person neu sefydliad yn ymrwymo i gontract gyda'r banc am y tro cyntaf neu at ddibenion defnyddio'r arian a dderbyniwyd i ddatrys problemau nad ydynt yn gysylltiedig ag ad-dalu benthyciadau cyfredol. Yn ei dro, mae ail-ariannu yn weithred credyd, sy'n berthynas gyfreithiol ar ffurf cytundeb benthyciad ar gyfer rhoi arian i berson i ad-dalu benthyciadau sy'n bodoli eisoes.

Mae banciau masnachol a gweithrediadau bancio, fel yn achos gweithdrefnau arian parod, yn cael eu rheoleiddio gan y CBR. Ymhlith y prif offerynnau ar gyfer dylanwadu ar farchnad prif sefydliad ariannol y wladwriaeth yw'r gyfradd allweddol. Mewn sawl ffordd, mae'n penderfynu sut mae sefydliadau masnachol yn gweithredu polisi ym maes gweithrediadau credyd. Gadewch i ni astudio ei nodweddion yn fwy manwl.

Y gyfradd allweddol fel prif offeryn rheoleiddio Banc Canolog Rwsia

Gall llawer iawn o weithrediadau Banc Rwsia ddylanwadu ar y farchnad gredyd ar raddfa genedlaethol, ond mae economegwyr yn ystyried gosod y gyfradd allweddol fel yr offeryn pwysicaf o effaith y CBR ar system ariannol y wladwriaeth. Mae ei werth yn penderfynu beth ddylai fod y llog credyd a delir gan sefydliadau ariannol preifat i Bank of Russia am ddefnyddio cronfeydd a fenthycir. Mae'r dangosydd hwn, yn ei dro, yn effeithio'n uniongyrchol ar beth fydd y ganran y bydd y sefydliad masnachol yn ei sefydlu ar gyfer cytundebau credyd gyda'i gwsmeriaid.

Yn is na'r gyfradd allweddol CBR, mae'r marchnadoedd credyd preifat yn fwy gweithgar yn gyffredinol. Mae gostyngiad sylweddol ynddo, yn ogystal, fel arfer yn actifo ail-ariannu, wrth i ddeiliaid benthyciadau cyfredol gael eu benthyca, ond ar gyfraddau is.

Fel arfer, gosodir cyfradd allweddol uchel gan y Banc Canolog os bydd sefyllfa anodd yn economi y wladwriaeth. Yn eu tro, gall gwella'r dangosyddion ar lefel macro-economaidd ragfynegi dirywiad yn y dangosydd cyfatebol. Gall canlyniad hyn fod yn gynnydd yn y galw am fenthyciadau gan unigolion neu endidau cyfreithiol. Mewn rhai datganiadau, mae'r gyfradd allweddol yn fach iawn neu hyd yn oed yn negyddol. Mae hyn oherwydd dyhead yr awdurdodau ariannol i gynyddu cyfalafu'r economi gymaint ag y bo modd.

Os yw'r farchnad gredyd yn arafu ar unrhyw adeg, yna gall rheolaeth y banc weithredu'r gwaith sy'n gysylltiedig â datblygu gwasanaethau arian parod i gleientiaid. Gellir hwyluso ateb y dasg hon gan y ffaith bod y mathau cyffredin o weithrediadau bancio a archwiliwyd gennym mewn sawl achos yn cael eu cydgysylltu. Gadewch i ni astudio'r agwedd hon yn fanylach.

Cydberthynas gweithrediadau arian parod a chredyd banciau

Trosiant arian parod a issuance benthyciadau yw prif weithrediadau banciau o ran elw. Mae rheoleidd-dra eu gweithrediad yn rhagnodi'r ffaith eu bod yn aml yn cael eu cynnal ar yr un pryd. Enghraifft syml: mae'r banc, ar ôl cymeradwyo cais benthyciad y cleient, yn arwyddo cytundeb gydag ef ac yn gofyn mynd i'r arianydd er mwyn cael arian parod. Os yw person yn llunio cerdyn credyd - efallai ei gael wrth law, bydd yn dymuno talu arian parod yn y ATM. Yn dilyn hynny, bydd angen i'r person adneuo arian yn ei gyfrif credyd i ad-dalu'r benthyciad neu am yr un dibenion i'r cerdyn.

Gall y ffaith bod y banc yn defnyddio yr un seilwaith a ddefnyddir ar gyfer gweithrediadau arian parod safonol yn chwarae rôl gadarnhaol wrth arallgyfeirio model busnes sefydliad ariannol ar gyfer gwasanaethu cleientiaid â benthyciadau. Os bydd gan y banc anawsterau wrth hyrwyddo cynhyrchion benthyg, yna bydd ganddo gyfleoedd i ddatblygu gweithgareddau sy'n gysylltiedig yn uniongyrchol â gwasanaethau arian parod.

Crynodeb

Felly, rydym yn edrych ar beth yw'r prif weithrediadau ariannol o fanciau, - arian parod a chredyd. Y cyntaf - mewn hylif ddigon uchel, ond nid yn rhy broffidiol. gweithrediadau arian banc cynhyrchu refeniw yn bennaf drwy godi tâl comisiwn credyd. Yn anuniongyrchol, maent yn pennu ymddangosiad elw o ganlyniad i ffurfio cronfeydd wrth gefn banc, a all fod yn gysylltiedig â gweithgareddau eraill. Yr ail gam - i'r gwrthwyneb, gall cynyddu'n sylweddol y cyfalafu sefydliadau ariannol. Mae'r banc a gyhoeddodd y benthyciad, fel arfer yn disgwyl i dderbyn digon o elw uchel, ond mae'n debygol na fydd y cleient oherwydd anawsterau ariannol yn gallu dychwelyd y benthyciad.

Yr hyn a gweithrediadau banciau yn cael blaenoriaeth o ran gweithredu model busnes ar adeg benodol, yn gosod rheolaeth credyd a sefydliad ariannol. Mae llawer o hyn yn dibynnu ar faint y gyfradd allweddol y Banc Canolog. Po uchaf y mae, y farchnad gredyd fel arfer yn llai dwys, ac yn y banc yn gwneud synnwyr i fynd ati i ddatblygu cyfeiriad sy'n gysylltiedig â'r gwasanaeth cwsmeriaid swyddfa docynnau.